Jubilados "triunfadores"

Por Marcelo Elbaum. El destacado economista estadounidense John K. Galbraith escribió: “Si no piensas en tu porvenir, no lo tendrás”. Lo mismo que ocurre en varios países de América latina, ocurre con mayor énfasis en la Argentina...
21 de septiembre 2010 · 01:00hs

El destacado economista estadounidense John K. Galbraith escribió: “Si no piensas en tu porvenir, no lo tendrás”. Lo mismo que ocurre en varios países de América latina, ocurre con mayor énfasis en la Argentina: el monto de la jubilación en algunos casos tal vez llegue a cubrir el 50% de las necesidades, pero para la mayoría el porcentaje es mucho menor.

Por lo tanto, y para evitar la situación de los jubilados actuales, es imprescindible tomar conciencia de que para vivir con comodidad el retiro hay que contar con ahorros específicos para dicho propósito. No hay que olvidarse de que cuando Noé construyó el arca, aún no llovía. Por eso prever es algo fundamental, aunque muchas personas prefieran no pensar siquiera en ello.

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En este sentido, los motivos por los que la gente no ahorra o ahorra de menos para la futura jubilación básicamente son dos:

1 La distancia del objetivo:cotidianamente los deseos inmediatos le ganan con holgura a las metas de largo plazo, que se van posponiendo hasta que la crisis se instala, y por supuesto, ya es demasiado tarde. Por lo tanto, hay que ahorrar desde temprano, no sólo para no formar parte del club de los arrepentidos en la vejez, sino porque además es el mejor negocio.

2 La subestimación de la expectativa de vida: en 2004, un estudio de la Asociación de Actuarios de los EE.UU. encontró que una amplia mayoría de sus entrevistados subestimaba la expectativa de vida de las personas de alrededor de 65 años en cinco años o más. En Inglaterra, dicha subestimación fue de aproximadamente 4,6 años para los hombres y de 6 años para las mujeres. Lo más preocupante o llamativo es que los hombres de entre 30 y 39 años, que deberían trabajar para asegurarse una vejez tranquila subestimaron la expectativa de vida en 6,3 años y en el caso de las mujeres de dicha franja etaria lo hicieron en 6,5 años. Esta es una fuerte señal de que gran parte de la población, y en particular quienes serán los jubilados del futuro, no poseen una estimación real de la expectativa de vida actual y, por consiguiente, subahorran para su retiro. Lo paradójico es que son los mismos que se quejan de tener que ayudar económicamente a sus padres y no desean que les suceda algo semejante. Sin embargo, al no hacer nada al respecto, sólo están escribiendo como García Márquez “la crónica de una muerte anunciada”. Porque vivimos más de lo que pensamos, y lo cierto es que es mejor que el dinero lo sobreviva a uno, a que uno deba sobrevivir sin él.

Para poder determinar el ingreso que se va a necesitar durante la jubilación, es de vital importancia la evaluación de los gastos en la vejez. Una de las reglas generales es que se necesita entre el 60% y 80% del ingreso que se tenía antes de jubilarse. Si no se ha hecho antes, es de suma importancia que se comience a dar mayor importancia a este tema una vez cumplidos los 50 años, porque en la etapa pasiva es mejor ser un “triunfador” que un “desprevenido”.

A la hora de la jubilación sin duda se descubre si uno es un “triunfador”, un “estándar” o un “desprevenido”. Esto se relaciona básicamente con tres variables:

1 el ritmo al que se acumuló la riqueza previa a la jubilación;

2  el ritmo al que se sustituyó una fuente de ingresos (laboral) por otra (la que resulta producto de los ahorros e inversiones);

3  la tasa de crecimiento de los gastos de consumo en los años próximos al retiro.

Los estudios muestran que los “triunfadores” acumulan riqueza y sustituyen sus fuentes de ingreso con mayor rapidez que el resto. Estas personas, que son el ideal al que hay que aspirar, mantienen un índice constante de crecimiento en su consumo antes del retiro y lo incrementan rápidamente una vez que se jubilan, sobre todo en viajes y diversiones.

Por el contrario, los “desprevenidos” acumulan riqueza y sustituyen sus fuentes de ingreso a un ritmo más lento. En general son quienes no hacen previsiones para el retiro incluso cuando éste ya está muy próximo. Lo más común es que el día en que se jubilan entren en un estado de shock, ya que sus gastos se hunden como una piedra en el agua. En general viven de la jubilación estatal, que sirve de muy poco, de algunos ahorros que se terminan rápidamente y luego tienen que mendigar a sus hijos un poco de ayuda.

El grupo “estándar” se halla entre estos dos extremos. En general van bajando sus gastos antes de jubilarse y al momento del retiro bajan el consumo de una manera drástica para luego estabilizarse.
Todas las opciones están disponibles. Sólo usted puede decidir con cuál se queda.

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